支付宝求生：遭银行施压 寻突围发力移动支付

蓝星

“用户使用快捷支付如果遭遇资金损失，支付宝将全额给予赔付。”2011年5月3日，阿里巴巴集团旗下第三方支付公司支付宝对外宣布。在4月11日国内银行纷纷推出下调通过第三方支付进行的网上交易限额后，支付宝加速了“快捷支付”业务的步伐，以突破交易限额的瓶颈。


根 据Enfodesk易观智库最新数据显示，2010年中国互联网在线支付市场依然保持较高的市场集中度，支付宝以51.2%的市场份额稳占半壁江山。一方 面，支付宝与81家中外金融机构有合作关系，连接着强大的资金渠道，另一方面，支付宝连接着包括淘宝网在内的46万家商户。

然而，随着第三方支付市场的日渐成熟，利益蛋糕越来越诱人，原本第三方支付与银行之间的合作依附关系也开始悄然生变。这次的银行集体下调网银支付额度的行为，被许多业内人士理解为“欲与第三方支付公司竞争而施压”。

超级网银、国字头第三方支付公司、移动运营商等多方力量的介入，正让这个支付宝一家独大的市场暗潮涌动。

网银限额施压

4月11日，招商银行个人银行大众版网银支付单笔及单日累计限额从5000元下调至500元，信用卡网上支付交易由客户自行自设交易限额变为单笔交易金额不得超500元。在此前的3月，工商银行、民生银行网银大众版、广发借记卡通用版的支付限额也同样有所下调。

“我以前一直用招行的信用卡网上支付，昨天在淘宝上买了一个600多块钱的豆浆机，付了好多次款都不成功，后来才发现它提示说限额500元，最后还是卖家把这笔钱分成两个单子我分两天付完的。”一位网民对本报记者讲述了自己曲折的购物经历。

“实际上，招商银行的限制只在个人银行大众版，专业版是不受限制的。此外，支付宝卡通、快捷支付、信用卡大额支付都没有下调。用户还是可以有其他选择的。”支付宝新闻发言人陈亮解释称。

巨大网购市场促使第三方支付市场的交易规模突飞猛进。据易观国际预测，互联网在线支付市场规模在2011年和2012年分别有望达到1.25万亿元和1.67万亿元。如此巨大的蛋糕自然会引来无数力量的角逐，银行自然也看到了支付市场的巨大前景。

业内人士认为，银行此举无疑是掐住了第三方支付公司的“脖子”。而原因则是银行不满与第三方支付公司之间的利益再分配，有意与其争夺支付市场。

然 而，陈亮却并不认为这是银行有意针对第三方支付公司。“支付宝也认同银行的解释，由于去年下半年以来网银支付中钓鱼和木马更加猖獗，比如在网上买东西，当 通过支付宝点击跳转到网银页面时，木马会利用跳转页面的一瞬间，篡改付款对象，而很多用户是发现不了的。在传统的网银付款方式下，还没有很好的技术手段能 够解决这个问题。”

然而，易观国际分析师张萌却认为，从一些细节还是可以看出竞争的意味，这表现招商银行对信用卡额度的限制。“信用卡没有专业版和大众版之分，这个会对在线支付影响非常大。”

此外，张萌还认为，如果单从安全的角度考虑，可以有其他方法，联合第三方支付公司及商户加强协作，这样的方式显得有些“简单粗暴”。“银行和支付厂商之间原来就是竞合的关系，在支付业务上是有交叉的，就会涉及到利益的关系，所以从长期来看一定会导致一些矛盾。”

“从 目前情况来看，银行做第三方支付的话其优势不如第三方支付，因为后者是和网购一起成长起来的，它更专业，更了解网民的需求，可以有更好的服务和用户体验， 但是银行的业务太多了，在服务方面不可能做得太好，毕竟这不是它的主营业务和主要的收入。另外，银行也不可能接入太多商户，只可能有一些较大的。”张萌分 析称。

积极突围

支 付宝的反应是非常迅速的。在招行宣布下调网银支付限额后不久，4月18日，支付宝就和中、农、工、建四大行以及平安银行、北京银行等10家银行达成合作， 推出快捷支付服务。4月20日，阿里巴巴又与中信银行达成战略合作协议，共推快捷支付。快捷支付新增用户数达到近300万。

实际上，早在2010年12月底，支付宝和中国银行率先合作推出信用卡快捷支付服务。但在银行普遍下调网银支付限额之后，支付宝明显加快了快捷支付的推进步伐。

据了解，快捷支付无需开通网银，也不受网银额度限制，当信用卡用户第一次使用支付宝“快捷支付”时，只要通过信用卡资料验证和手机动态口令校验即可完成支付；同时为了方便持卡人的后续支付，持卡人可选择留存信用卡资料，后续无需重复填写信用卡资料亦可完成支付。

陈亮对时代周报表示，快捷支付首先解决的是安全问题快捷支付，既需要用户的信用卡信息匹配、又要求支付宝密码和手机短信随机口令确认，多重保险确保了用户身份的真实性，能有效防范钓鱼网站及木马。因此几个月以来，快捷支付没有发生一笔安全问题。

其次，快捷支付也大大简化了网上支付流程，有效提高了支付成功率。传统网银支付操作繁琐，导致支付成功率不超过70%。而通过快捷支付，信用卡网上支付的成功率从原先的60%左右大幅提升到95%。

陈亮透露，与银行间的快捷支付的合作正在谈判过程中，合作银行数量将逐渐扩大，不久之后这份名单上将再添一家大银行。

此 外，支付宝也在积极合纵连横，广泛开展合作，触角伸到了与在线支付密切相关的浏览器领域。4月15日，支付宝与Google达成了一系列合作，其中最重要 的就是信用卡快捷支付业务。未来Google Chrome浏览器的用户将可以直接使用支付宝的快捷支付，输入银行账号及支付密码，无需登录网银，且无支付额度限制。

发力移动支付

随着移动互联网和智能手机的兴起，移动支付作为第三方支付的重要分支也日益凸显出重要的地位。

“去年以来，我们发现越来越多的用户在用手机购物或消费，就在刚刚过去的2011年春节，通过支付宝的无线支付的交易比数同比去年增长15倍。资料显示，2012年手机上的交易规模有望超过千亿元。”支付宝首席执行官彭蕾表示。

支付宝自然不会忽视这个巨大市场。

4月20日，支付宝和国内最大的手机浏览器厂商UC web优视科技达成了战略合作。通过该合作，UC新版浏览器中将全面内置支付宝的安全支付解决方案。用户在装有UC浏览器的手机上支付时在当前页面即可花费数秒快速完成，两百元以下的小额支付甚至无需输入密码。

支付宝无线事业部总经理诸寅嘉告诉时代周报，之前移动支付有两种渠道：一是运营商扣费，二是WAP支付。

“运营商扣费需要两次确认，且成本较高，中国移动互联网用户增长量每年都翻番，但运营商在内容提供服务的收入并没有增长，市场被严重压抑；由于手机自带的浏览器等都不支持插件功能，致使WAP支付的安全性很难得到保障。”他分析称。

然而，电信运营商为了避免在移动互联网时代沦为纯“管道”，早已开始布局移动支付。中国电信一马当先，在2011年3月率先成立支付公司天翼电子商务有限公司；4月21日，中国联通宣布组建了联通沃易付网络技术有限公司。有消息称，中国移动也正在申请第三方支付牌照，不久后将会成立支付公司。而此前中国移动入股浦发银行，将手机支付从小额支付转向信用卡、转账、大额交易等业务，也正是为移动支付做准备。

不难看出，第三方支付公司与运营商都想绕开对方拓展自己的市场。

“运 营商的渠道，更加适合传统的支付行为，但由于移动电子商务的丰富化，手机不仅可以购买铃声和图片，还可以买更多的东西，比如可以买机票，而运营商没法替用 户实现这样的支付，因为机票不可能有20%的利润给运营商。”诸寅嘉认为，传统SP服务需要交纳给运营商的费用比例太高。

“运营商更多是平台和渠道，在进程支付也没有优势，把公交卡放在手机里来讲，并不会给用户创造太多的价值。”他认为，支付宝有覆盖优势，是全国使用最广泛的支付方式，“支付宝每天的交易指数超过千万，超过了工行，我们每天交易量将近20多亿”。

《时代周报》

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